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問題:
如何申請房屋增貸或二胎？
答案:
民眾如果有申請二胎的需求,可以依照各銀行規定,以房屋做為擔保品,向原申請銀行以外的行庫申請二胎。因為房屋二胎提供了不動產,也就是房屋當作抵押品,所以在辦理信用貸款時,需要的工作證明、財力證明等資料核准,會比申請一般貸款來的容易。申辦二胎房貸時,應檢附文件包括身分證影本、土建物權狀、第一順位房貸近半年繳息狀況,以及收入證明或往來存摺等文件資料。
民眾申請二胎時,除了須考量5~18%不等的利息,還有手續費、房屋設定的費用和可能產生的代書費等成本,這些費用視各銀行規定,而有所不同。例如有些銀行承做的第二順位房貸手續費3000元起,以貸款50萬元為例,設定費用約為600元。
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校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70% 北京新浪網 (2016-06-07 01:04) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印 ◎每經記者 鄧莉蘋 近幾年，校園貸市場發力，大學生消費信貸需求仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。目前，這類平台出現了不少，有網頁版，也有APP，它們在風起雲湧的同時，也暴露了一些問題。有互聯網金融業內人士認為，這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬，但是這樣高的成本是有一定的風險，畢竟已經超過了法律保護的範圍。 此外，由於校園貸是近幾年新崛起的行業，國內在這方面還沒有明確具體的監管措施。如何從監管的角度去約束平台，產品該如何定額定價、大學生該擁有哪些決定權，這都是目二胎免前扣利息前行業需要解決的課題。 雖然爭議不斷，但是大學生消費信貸市場仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。而隨著市場的不斷發展，給大學生提供的信貸產品也在增加，除了原來的消費分期還款以外，提供現金貸款的平台也不斷增加。 近日，《每日經濟新聞》記者調查發現，這類現金貸款的額度一般都不算高，除了幾家大的平台提供上萬元的借款以外，大部分額度在3000元以下。借款的期限通常也不長，利息按月或者按日計算，一筆1000元的借款一個月的利息費用可能是幾十元。但計算下來，這些產品的實際年化利率卻非常高，有的達到了60%～70%，有的甚至更高。 恐涉及法律風險 記者二胎免前扣利息下載了幾個APP，發現這些為大學生提供貸款的平台給出的額度並不高，很多平台給出的期限也是在6個二胎免前扣利息月以內，有的甚至更短，但是算下來，借款的實際成本並不低。 以一家名為「U族大學貸」的APP為例，「U族大學貸」在首頁顯眼的位置上註明了「費率查詢」，按照該費率的計算，30天期限的1000元借款的借款費用為55元。根據說明，該平台總的費用構成為利息+手續費用，利息按照借款金額的0.05%/天計算；此外還有0.05%/天的平台服務費；以及25元/筆的交易手續費。 按照「U族大學貸」借款1000元一個月的費用55元計算，這筆借款的實際年化利率達到了67%。因為該產品的交易手續費是固定的，這個產品的額度越高期限越長，算下來的年化二胎免前扣利息利率也比較低，比如按照其借款3000元，借款期限40天計算，總的二胎免前扣利息費用在145元，按此計算的實際年化利率為42.5%。不過，該平台的利息支付方式是借款前會扣除利息，所以實際選下來，該產品的費率會更高。 而一家名叫「花無缺大學貸」的APP也類似。該平台介紹稱，主要為在校大學生提供現金借貸服務，提供的借款額度為300~3000元，期限為1~6個月不等。該平台的收費方式是「每筆成功的借款收取0.2元/天/100元的服務費（含居間服務費和代收利息，每月不足30元的按30元計收）」，如果按照這樣的利率計算，借款人的年化利率達到了72%。 一位互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，很多大學生可能並不太明白這些計算，而且也不會為了這麼少的錢去追究。這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬，但是這樣高的成本還是會有一定的風險，畢竟已經超過了法律保護的範圍。 逾期違約金較高 除了利率以外，校園貸的逾期違約金較高也是近期關注的焦點。一些規模較大的平台，雖然借款利率可能沒有超過24%或者36%的標準，但是這些平台的逾期率也是非常高，數量驚人。 日前，湖南電視台報導稱，長沙某高校大二學生在校園網貸平台趣分期上借款6000元，逾期14個月後，總共需要還款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金。 據《北京商報》報導，此前趣分期逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行徵收，不過這一規則已經在近日有所更改，降為0.5%。 實際上，類似的違約金或逾期罰息收取，並非一家平台。 前面所提到的「U族大學貸」和「花無缺大學貸」的逾期費用收取方式都比較類似，包括20元/筆的滯納金和自應還款日起每日按借款金額的0.5%計收的違約金。按照這種利率方式，如果借款人在平台上有1000元的金額未償還，一年後的本金+逾期費用總共需要償還超過2800元。 雖然這是極端情況，但是也可以看出這樣的利率構成情況。 前述互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，學生貸一般不提供給應屆畢業生，就是想到學生不會為了這點貸款退學，而且額度比較小，一般都會還款。風控方式其實是比較簡單的，但是有一個問題就是，無法規避重複借款的問題，這也是容易出現問題的地方，比如之前出現問題的都是在多個平台借款，而且各種成本又這麼高，結果就是越陷越深。 詳全文 校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70% 央行：一季度票據業務金額降27.75% 電票業務猛增 北京新浪網 (2016-06-07 15:34) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印 中國網財經6月7日訊 央行7日發佈一季度支付體系運行總體情況。在非現金支付工具方面，票據業務保持下降趨勢。第一季度，全國共發生票據業務0.74億筆，金額46.16萬億元，同比分別下降34.98%和27.75%。 央行報告顯示，第一季度，全國共辦理非現金支付業務2267.97 億筆，金額888.28 萬億元， 同比分別增長32.42%和7.10%。 在票據業務方面。支票業務6814.38萬筆，金額40.41萬億元，同比分別下降35.93%和29.48%；實際結算商業匯票業務412.72萬筆，金額4.67萬億元，同比分別下降21.65%和11.70%；銀行匯票業務57.00萬筆，金額3 353.89億元，同比分別下降5.90%和16.43%；銀行本票業務80.88萬筆，金額7 476.39億元，同比分別下降29.34%和33.87%。 電子商業匯票系統貼現、轉貼現業務迅猛增長 第一季度，電子商業匯票系統出票41.36萬筆，金額18270.51億元，同比分別增長64.26%和91.15%；承兌42.64萬筆，金額18776.95億元，同比分別增長65.11%和90.65%；貼現16.04萬筆，金額13 012.45億元，同比分別增長95.13%和131.67%；轉貼現71.52萬筆，金額118 533.48億元，同比分別增長338.16%和457.57%。 信用卡逾期半年未償餘額環比增長20.46% 截至第一季度末，全國銀行卡在用發卡數量56.58億張，同比增長13.18%，環比增長3.96%。其中，借記卡在用發卡數量52.08億張，同比增長14.72%，環比增長3.95%；信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.50億張，同比下降1.98%，環比增長4.12%。全國人均持有銀行卡4.15張，其中，人均持有信用卡0.30張。 信用卡信貸規模繼續增長。截至第一季度末，信用卡授信總額為7.45萬億元，同比增長19.55%，環比增長5.53%；信用卡應償信貸餘額為3.15萬億元，同比增長23.54%，環比增長2.13%。信用卡卡均授信額度1.82 萬元，授信使用率542.36%，較上年同期增加1.37 個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額458.09 億元，環比增長20.46%，占信用卡應償信貸餘額的1.45%，佔比較2015年第四季度末上升0.22個百分點。 (責任編輯：胡愛善) 詳全文 央行：一季度票據業務金額降27.75% 電票業務猛增 【看中國2016年06月07日訊】財經博客零和對沖（ZeroHedge）曾指出，相比起中國大部分的宏觀經濟數據如GDP，信貸總額不失為一個稍微可靠的指標，且能從中一探中國經濟的轉折點。但如今連信貸指標也靠不住了。 高盛的策略分析師MK Tang最近發布了一份關於中國債務規模的報告。該報告中，高盛通過觀察資金的真實流動，推算中國過往幾年的資金流和與GDP的比例： （來源：宏觀資本） 在高盛MK Tang的分析報告中，他指出最近幾個月中不少投資者頻繁向他們查詢，金融系統到底向中國的家庭和企業發了多少債。他解釋道，這種疑問源自對常用的信貸指標（即社會融資總額“TSF”）的準確性的爭論。 Tang補充道，顯然銀行對其他金融機構的投資資產和債權飆升，但目前尚不清楚當中有多少不透明的貸款以及表外的信貸並沒有被計算在社會融資總量內。由於影子信貸的本質，單單靠金融機構的資產信息根本無法得出結論。因此，高盛避開了這些複雜的數據，而通過專註“貨幣”本身，來評估金融機構的真正信貸資金額。依據的理論是，貨幣只有在信貸擴展時才會被大量製造，因此，一個能夠有效衡量“貨幣”的方法將能大致準確地衡量信貸的規模。“我們創建了自己的資金流向衡量方法，特別是跟蹤及量化來自家庭或企業的資金流”。 高盛發現了一些令人震驚的事情：中國實際上的信貸創造遠遠超過了公布出來的社會融資總量。“去年金融系統製造了25萬億信貸，相當於2015年GDP的36%，遠超政府公布的社會融資總量。即使在對地方債券互換作出調整后，這也相當於超過社會融資總量數據約6萬億人民幣。實際上的信貸創造量與社會融資總量的分歧自去年第二季度以來，在監管機構立場轉為鴿派后便變得十分明顯。” 高盛總結道，其研究顯示中國經濟對信貸的依賴已經嚴重加深。更令人擔憂的是，高盛的指標指出，中國槓桿惡化的趨勢可能比之前認為的還要更快，2015年的數據顯示經濟對信貸的依賴已經嚴重加深，並且需要持久且相當大的信貸流量以保持經濟處於穩定增長水平。以下的圖表顯示了在結合我們的隱含信貸衡量指標以及2015年的數據后債務佔GDP比例的預測，以及僅使用2014年的數據預測的對比： （來源：宏觀資本） （來源：宏觀資本） 這種規模的惡化肯定會增加對中國潛在信用問題及可持續發展風險的擔憂。這種在官方統計中無法監測到的大量影子借貸正是目前中國債務的最大問題。由於無法監測，沒有人能知道信貸的壓力爆發點所在，同時，大家也無法預測潛在的債務危機到時將如何蔓延！ 投資者應緊盯貨幣和債務這兩個指標。債務和貨幣永遠是所有經濟體重大危機爆發的關鍵原因，因為這兩者代表的是一個經濟體的泡沫和槓桿程度。當金融體系製造的債務規模連監管當局都無法準確監測時，隱匿在暗處的債務怪獸何時冒出水面無人能知。當市場為一季度接近7萬億的新增社會融資總額驚嘆時，投資者不應忽略同時期不斷出事爆煲的P2P債務。也就是說，在強刺激下，作為債務鏈條最脆弱一環的P2P仍頂不住壓力，如果信貸增長放緩，結局將如何呢？
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